ידעת שלמעלה מ-17% מהישראלים סובלים מדירוג אשראי נמוך או שלילי? אם גם אתה נמנה על קבוצה זו, אל דאגה – גם אם הבנק סירב לתת לך הלוואה עם bdi שלילי, עדיין קיימות עבורך אפשרויות של הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי שתוכל לקחת בקלות ובמהירות.
מה זה דירוג BDI?
דירוג BDI (המוכר גם כ-FICO® BDI) הוא ציון המשקף את רמת הסיכון שלך כלווה. הדירוג נע בין 300 ל-850, כאשר ככל שהמספר גבוה יותר, כך האשראי שלך נחשב איכותי יותר. הדירוגים מחולקים לקטגוריות הבאות:
- 300-579: נמוך מאוד (8.6% מהאוכלוסייה)
- 580-639: נמוך (8.6% מהאוכלוסייה)
- 640-659: סביר (7.1% מהאוכלוסייה)
- 660-719: טוב (39.6% מהאוכלוסייה)
- 720 ומעלה: מ טוב מאוד ועד מצוין (36.2% מהאוכלוסייה)
את הדירוג מפיקה חברת CofaceBdi בשיתוף עם חברת FICO האמריקאית, על בסיס המידע הקיים אודותיך במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. המידע כולל את היסטוריית האשראי שלך, יתרות חובות, מספר ההלוואות וכרטיסי האשראי הפעילים, עמידה בתשלומים ועוד. כל הפרמטרים הללו מוזנים למודל סטטיסטי מתוחכם אשר מייצר את הדירוג שלך.
חשוב לציין שדירוג ה-FICO® BDI אינו מתחשב בפרמטרים כגון רמת הכנסה, גיל, השכלה, מצב משפחתי וכדומה. הוא מבוסס אך ורק על אופן ניהול האשראי והחובות שלך, ומשקף את הסבירות שתעמוד בהתחייבויותיך הפיננסיות בעתיד.
איזה גורמים משפיעים על BDI?
גורמים רבים ומגוונים עשויים להשפיע על דירוג האשראי שלך, לטובה או לרעה. הנה כמה מהגורמים המרכזיים:
- תשלומים במועד – זהו אולי הפרמטר החשוב ביותר. תשלום חשבונות, הלוואות וכרטיסי אשראי בזמן מעיד על אחריות פיננסית ומשפר את הדירוג. לעומת זאת, פיגורים בתשלומים פוגעים בו משמעותית.
- שיעור ניצול מסגרות אשראי – ככל שאתה מנצל אחוז גבוה יותר ממסגרות האשראי העומדות לרשותך, הדבר מעיד על מצוקה כלכלית ומוריד את הדירוג. רצוי להשתמש בפחות מ-30% מהמסגרת.
- הרכב ומשך האשראי – ותק באחזקת כרטיסי אשראי והלוואות והתנהלות תקינה לאורך זמן מחזקים את האמינות שלך. מנגד, פתיחת מספר רב של כרטיסים ולקיחת הלוואות בזמן קצר עלולים להתפרש כסימן מצוקה.
- בקשות אשראי – ריבוי בקשות אשראי בזמן קצר עשוי להשפיע לרעה, כי הדבר מעיד שוב על מצוקה כלכלית שלך.
- שימוש באשראי לעומת מזומן – שימוש רב באשראי צרכני על פני תשלום במזומן עשוי להיתפס כחוסר יציבות.
- אירועים שליליים – תביעות משפטיות, עיקולים, פשיטות רגל, חובות מול הוצאה לפועל ועוד מקרים שליליים מורידים את הדירוג במידה ניכרת.
כדי לשמור על דירוג גבוה, הקפד על ניהול אחראי של האשראי ועל משמעת פיננסית. וגם אם יש לך דירוג נמוך כרגע, אל תתייאש – הוא אינו גזירת גורל והתנהלות נכונה לאורך זמן יכולה לשפר אותו.
בדיקת BDI לפי תעודת זהות - ללא עלות!
האם ניתן למחוק או לתקן BDI שלילי?
אם גילית שיש לך דירוג אשראי נמוך או שלילי, בוודאי עולה השאלה האם ניתן למחוק, לתקן או "לנקות" את ה-BDI. התשובה המהירה היא – לא ממש.
להבדיל למשל מהיכולת לבקש מחברות כרטיסי האשראי להסיר מרשומותיך חיובים שנויים במחלוקת, דירוג האשראי מבוסס על מידע אובייקטיבי שנאסף אודותיך מגופים רשמיים – בנקים, חברות אשראי, בתי משפט, הוצאה לפועל וכדומה – ואינו ניתן למחיקה או שינוי בקלות.
עם זאת, ישנן מספר פעולות שכן יכולות לסייע בטווח הארוך:
- אימות נתונים – ודא שהמידע עליו מבוסס הדירוג אכן נכון ומדויק. אם מצאת טעות, פנה לחברת דירוג האשראי ובקש לתקן אותה. טעויות עשויות להשפיע לרעה על הדירוג שלך.
- תשלום חובות – נסה להסדיר חובות עבר ופיגורים בתשלומים, גם אם בפריסה לטווח ארוך. עצם העובדה שאתה משלם מראה רצון טוב.
- הקטנת מסגרות ושיעורי ניצול – צמצם את סך מסגרות האשראי וכרטיסי האשראי שברשותך, ונסה להגדיל את היחס בין היתרה המנוצלת למסגרת הכוללת.
- יצירת היסטוריה חיובית – גם אם ברשותך כרגע רק כרטיס אשראי אחד או הלוואה קטנה, דאג לשלם אותם בזמן ליצירת רקורד חיובי. ככל שהרקורד החיובי יהיה ממושך יותר, כך הדירוג ישתפר.
- המתנה לצמצום נזקים – צמצם למינימום את לקיחת האשראי והלוואות חדשות עד יעבור זעם. לאירועים שליליים כמו פיגורים או חובות יש השפעה פוחתת ככל שהזמן עובר.
למרות שזה עשוי להישמע מתסכל, אין דרך קסם או קיצור דרך להעלאת דירוג אשראי שלילי. אך בעזרת סבלנות, התמדה וניהול פיננסי אחראי ניתן לשפר אותו בטווח הארוך.
על מה BDI שלילי משפיע?
דירוג אשראי נמוך או שלילי אינו רק עניין של יוקרה או סטטוס – יש לו השפעה מעשית על טווח רחב של היבטים כלכליים. הנה כמה דוגמאות עיקריות:
- הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך – ככל שהדירוג נמוך יותר, כך יהיה לך קשה יותר להשיג אישור להלוואות מהבנקים ומחברות האשראי המובילות. גם אם תקבל אישור, התנאים יהיו גרועים יותר – הריבית תהיה גבוהה יותר, הסכום יהיה מוגבל ותקופת ההחזר קצרה יותר. במקרים אלו רצוי לבחון לקיחת הלוואה בצ'קים, הלוואה בהוראת קבע, הלוואה בכרטיס אשראי או הלוואה במזומן מגופים חוץ בנקאיים.
- משכנתאות – לדירוג האשראי משקל עצום באישור מתן משכנתא. אם הדירוג נמוך מדי, הבנק עשוי לסרב לתת לך משכנתא, או להתנות את קבלתה בהעמדת ערבים או בטחונות, ובתנאים נחותים כגון ריבית גבוהה יותר או תקופת החזר קצרה.
- כרטיסי אשראי – חברות כרטיסי האשראי מגבילות או אף חוסמות את השימוש בכרטיס לבעלי דירוג נמוך. הסיכוי שתקבל כרטיס חדש עם מסגרת גבוהה ותנאים טובים הינו קלוש.
- שכירת דירה – משכירים ובעלי דירות רבים בודקים את דירוג האשראי של השוכר הפוטנציאלי. דירוג נמוך עלול למנוע ממך לשכור את הדירה הרצויה.
- עסקים ויזמות – קשה מאוד לפתוח עסק או לגייס אשראי עסקי עם דירוג אישי נמוך. בהיעדר הון עצמי משמעותי, דירוג האשראי הפרטי הוא קריטי להשגת מימון לעסק.
- ביטוחים ושירותים – חברות ביטוח וספקי שירותים כמו מפעילות סלולר מתמחרים לעתים את הפרמיות והתעריפים בהתאם לדירוג האשראי של הלקוח. דירוג נמוך עשוי להוביל לתעריפים גבוהים יותר.
אם נתקלת בקשיים כלשהם על רקע BDI שלילי, אל תתבייש לבקש עזרה. ישנם גופים העוסקים במתן הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי שיכולים לסייע לך. קיימות גם אפשרויות של הלוואה באישור מיידי באינטרנט ל bdi שלילי, כך שתוכל לקבל מענה מהיר לבעיה.
בדיקת bdi לפי תעודת זהות חינם
אם אתה רוצה לדעת מהו דירוג האשראי שלך, אתה יכול לבצע בדיקת bdi לפי תעודת זהות חינם באופן עצמאי. כך תעשה זאת:
- היכנס לאתר CofaceBdi או למערכת "נתוני אשראי" של בנק ישראל.
- זהה את עצמך באמצעות הקשת מספר תעודת הזהות שלך ופרטים מזהים נוספים כגון תאריך לידה.
- בקש להפיק עבורך דוח אשראי או "דוח ריכוז נתונים". הדוח כולל את המידע העדכני ביותר המשמש
הפתרון: הלוואה חוץ בנקאית לBDI שלילי
אז נכון, דירוג אשראי נמוך או שלילי הוא לא תענוג גדול. אבל אל דאגה – אם הבנק לא רוצה לתת לך הלוואה עם bdi שלילי, יש עוד דרכים לקבל את הכסף שאתה צריך. הפיתרון המושלם הוא לקחת הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי מגוף אשראי חוץ בנקאי כמו חברת מימון או חברת אשראי.
בניגוד לבנקים, חברות אלו לא מסתכלות רק על דירוג האשראי, והן מוכנות לתת הלוואה אונליין ללא בדיקת bdi או הלוואה באישור מיידי באינטרנט ל bdi שלילי. כך שגם עם דירוג נמוך, עדיין תוכל לקבל הלוואה דחופה ל bdi שלילי בצורה נוחה ומהירה.
עם זאת, חשוב לציין שהתנאים של הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך עשויים להיות שונים מהלוואה רגילה בבנק. הריביות נוטות להיות גבוהות יותר, סכומי ההלוואה עשויים להיות מוגבלים, ולעתים תצטרך להעמיד בטחונות או לשתף ערב נוסף. אבל אל חשש – עם תכנון נכון ותשלומים בזמן, ההלוואה יכולה להיות פתרון מצוין.
הנה טבלה המשווה את תנאי הריבית הטיפוסיים של הלוואה חוץ בנקאית ל-BDI שלילי לעומת הלוואה בנקאית סטנדרטית:
| סוג ההלוואה | ריבית שנתית ממוצעת | תקופת החזר מקסימלית | סכום הלוואה מקסימלי |
| הלוואה בנקאית רגילה | 3%-7% | עד 10 שנים | ללא הגבלה |
| הלוואה חוץ בנקאית ל-BDI שלילי | 12%-30% | עד 7 שנים | עד 200,000 ש"ח |
האם גובה הריבית יושפע מהBDI שלי?
נכון, דירוג האשראי שלך (BDI) ישפיע במידה רבה על גובה הריבית שתקבל על ההלוואה. ככל שהדירוג נמוך יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. הסיבה פשוטה – ככל שדירוג האשראי נמוך יותר, כך אתה נחשב ללווה מסוכן יותר עבור מלווים, כי ההסתברות שלא תחזיר את החוב או שתפגר בתשלומים גדלה.
לכן, גם כשלוקחים הלוואה אונליין ללא בדיקת bdi או הלוואה באישור מיידי באינטרנט ל bdi שלילי, עדיין המלווה (חברת האשראי או המימון) ירצה לקבל פיצוי על הסיכון שהוא לוקח – ולכן יציע לך ריבית גבוהה יותר. אגב, אותו רציונל תקף גם להיפך – ככל שהדירוג גבוה יותר, כך הריבית נמוכה יותר, כי הלווה נחשב לסיכון נמוך יותר עבור המלווה.
הנה טבלה שמראה את הקשר בין דירוג ה-BDI לטווח הריביות על הלוואות חוץ בנקאיות:
| דירוג BDI | טווח ריביות שנתיות |
| 300-579 (נמוך מאוד) | 20%-30% |
| 580-639 (נמוך) | 15%-25% |
| 640-719 (סביר-טוב) | 8%-18% |
| 720+ (טוב מאוד) | 5%-18% |
כמובן שאלה ממוצעים ויש הבדלים בין מלווים שונים, אבל זה נותן מושג כללי למה לצפות. לכן, אם יש לך הלוואה עם bdi שלילי, תכין את עצמך לשלם ריבית די גבוהה. עם זאת, התנהלות אחראית והחזרים במועד יעזרו לך לשפר את הדירוג עם הזמן, מה שבעתיד יאפשר לך לקבל הלוואות בריביות טובות בהרבה.
באיזה מקרים ניתן לקבל הלוואה בסכומים גדולים עם BDI שלילי?
גם אם יש לך דירוג אשראי נמוך או שלילי, במקרים מסוימים עדיין תוכל לקבל הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי בסכומים גדולים יחסית, לפעמים אפילו עד 300,000 ש"ח. הנה כמה מצבים שעשויים לאפשר זאת:
- העמדת בטחונות או ערבים – אם תוכל לספק נכסים כבטוחה כנגד ההלוואה (כמו דירה, רכב, פיקדון כספי וכדומה), או להביא ערבים עם דירוג אשראי גבוה שיערבו להחזר ההלוואה, המלווים יהיו מוכנים להגדיל את סכום ההלוואה ולהציע תנאים טובים יותר.
- הכנסה גבוהה ויציבה – אם יש לך עבודה קבועה עם הכנסה גבוהה בחודשים האחרונים, ביכולתך להוכיח שתוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה גם אם הדירוג נמוך. במקרה כזה, ניתן אולי לקבל גם הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך בסכומים גדולים יותר.
- ותק בעבודה והיסטוריית תעסוקה יציבה – מעסיק יציב לאורך זמן עם פוטנציאל תעסוקה טוב מהווה גורם חיובי שיכול להרשים את המלווים ולהגדיל את הסכום שיהיו מוכנים לאשר.
- מטרה ספציפית להלוואה – אם ההלוואה מיועדת למטרה ספציפית ובעלת חשיבות (למשל הלוואה לרכישת דירה או רכב, או הלוואה עסקית), המלווים עשויים להתחשב בכך ולהתגמש בסכום גם אם הדירוג נמוך.
- תכנית החזר מדורגת – הצעה לתכנית החזר מותאמת אישית ומדורגת בהתאם ליכולת ההחזר החודשית שלך יכולה לשכנע את המלווים לספק סכום גדול יותר.
- היסטוריה פיננסית מוכחת – אם תוכל להציג היסטוריית תשלומים עקבית או מקורות מימון אחרים כמו תיק השקעות, הדבר ישפר את הסיכויים לקבלת הלוואה דחופה ל bdi שלילי במינון גבוה.
הלוואה אונליין למסורבי BDI דרך הלוואה טובה
אם הבנק דחה אותך, אבל מפחד להסתבך עם מלווים חשודים ברשת – אל תדאג! הלוואה טובה היא המקום הנכון בשבילך. אנחנו מציעים הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי בתנאים הטובים ביותר שתמצא.
הצוות המנוסה של "הלוואה טובה" ילווה אותך לאורך כל התהליך – מייעוץ ראשוני ללא עלות וחיפוש ההלוואה המתאימה לך ביותר, דרך אישור מהיר ובחינת יכולת ההחזר שלך, ועד לקבלת הכסף בפועל. כל זאת בצורה שקופה, נוחה ובמחיר הוגן. אצלנו תוכל לקבל הלוואה באישור מיידי באינטרנט ל bdi שלילי בתהליך קצר וללא בירוקרטיה מיותרת.
באתר שלנו תמצאו מחשבון הלוואות חכם, כך שתוכל לבדוק בקלות את ההצעות השונות ולהשוות ביניהן. בין אם אתה רוצה הלוואה בצ'קים, הלוואה בהוראת קבע, הלוואה בכרטיס אשראי או הלוואה במזומן – ב"הלוואה טובה" תקבל את התנאים הטובים והשירות האישי שאתה צריך.
הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך עד 300,000 ש”ח!
ב"הלוואה טובה" תוכלו לקבל הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך בסכומים גדולים במיוחד – עד 300,000 ש"ח.
אנחנו יודעים איפה ואיך להשיג עבורכם את ההלוואה הטובה ביותר, בתנאים מצוינים, גם אם ביצעתם בדיקת bdi וגיליתם לתדהמתכם שהדירוג נמוך. אז אם אתם צריכים הלוואה דחופה ל bdi שלילי בסכום גבוה – למה אתם מחכים?
- הלוואה עד 5,000 ש"ח
- הלוואה עד 10,000 ש"ח
- הלוואה עד 15,000 ש"ח
- הלוואה עד 20,000 ש"ח
- הלוואה עד 25,000 ש"ח
- הלוואה עד 30,000 ש"ח
- הלוואה עד 35,000 ש”ח
- הלוואה עד 40,000 ש”ח
- הלוואה עד 50,000 ש"ח
- הלוואה עד 60,000 ש"ח
- הלוואה עד 70,000 ש"ח
- הלוואה עד 80,000 ש"ח
- הלוואה עד 90,000 ש"ח
- הלוואה עד 100,000 ש"ח
- הלוואה עד 150,000 ש"ח
- הלוואה עד 200,000 ש"ח
- הלוואה עד 300,000 ש"ח
