הלוואה כנגד שיעבוד נכס ריבית

השנה הנוכחית- 2020, מאופיינת בהאטה כלכלית משמעותית בעקבות התפשטות נגיף הקורונה. עקב כך יש התכנסות גם בגזרת האשראי מצד נותני ההלוואות. מצד אחד, משקי בית ועסקים רבים שהכנסתם צומצמה, נזקקו להלוואות כדי לשרוד את התקופה הקרובה, עד יעבור זעם. מצד שני, הבנקים שמבינים את חוסר הוודאות הכלכלית, קוראים את התחזיות שעדיין לא מראות על שיפור מסתמן. נמנעים מלתת אשראי כאשר אין בטוחות והכנסה יציבה, מתוך נקיטת צעדי ביטחון לשמירה על יציבות הגופים הפיננסיים. לאלו שהבנק אישר מתן הלוואה, לרוב היא ניתנה בריבית גבוהה יותר, באופן יחסי לרמת הסיכון.

המשך לקרוא

הלוואה כנגד משכון נכס

מבקשי הלוואה רבים, מחפשים אחר ריבית אטרקטיבית. בודקים , משווים אבל בסוף מתפשרים. מדוע? כי הבנק או חברת האשרי מודעים לסיכון שקיים במתן הלוואה. ולכן, ככל שעברו של נוטל ההלוואה מראה על חוסר יציבות פיננסית, הוא ישלם על כך בריבית. הגוף המלווה יבחן בזהירות את יכולת ההחזר לפני שיאשר הלוואה. לאחר מכן, הוא יגבה את עצמו בכך שיעלה את מחיר הכסף, דהיינו הריבית. לכן, לווים רבים מוותרים מראש או משלמים ביוקר.

המשך לקרוא

הלוואה כנגד נכס למסורבי בנקים

לא כל מי שפונה לבנק לקבל הלוואה נענה בחיוב, לבנקים יש פיקוח רגולטורי מחמיר, המונע מהם לתת הלוואה למי שחשבונו מעוקל. ובאופן כללי, תנאי הסף בבנק גבוהים ולא כל אחד יכול לעמוד בהם. כך, שגם אם לווה פנה וניסה להציע לבנק הלוואה תמורת שיעבוד נכס שברשותו, אך הבנק סרב, חברות אשראי חוץ בנקאיות בעלות רישיון למתן הלוואה, יכולות להציע פתרונות מימון טובים ומהירים. בייחוד במצב בו קיים נכס שמשמש בטוחה להחזר ההלוואה. חברות האשראי החוץ־בנקאיות נהנות מקהל לקוחות גדול יותר ומגוון שמעדיף אותם על פני המערכת הבנקאית הבירוקרטית, בגלל הגישה הקלה והמהירה במתן הלוואות בייחוד בעידן הדיגיטלי.

המשך לקרוא

הלוואה כנגד נכס קיים

כדי לעמוד בתנאי ההלוואה של הבנק , על נוטל ההלוואה לעמוד ב2 תנאים בסיסיים:
1. על הבנק להיות משוכנע בצורה ברורה, כי ללווה יש "כושר החזר". ההכנסה הפנויה שמהווה את ההשתכרות של משק הבית בניכוי התחייבויות, היא כזו שמאפשרת לו לעמוד בהחזר תשלומי הלוואה חודשיים לאורך זמן . אך חשוב להדגיש, שיש בנוסף את תנאי הרגולציה של בנק ישראל. אלו גם מגבילים את מתן ההלוואה כאשר יחס ההחזר של הלווה אל מול ההכנסה הפנויה עולה על 50%.

המשך לקרוא

הלוואות כנגד נכס למוגבלים לשעבר

על פי חוק, מי שחזרו לו מעל 10 צ'קים במהלך תקופה של שנה, כאשר הסיבה אי כיסוי, החשבון שלו יוגבל. והלקוח יסווג במערכת הבנקאית ב"לקוח מוגבל". במהלך תקופת הגבלה, לא יוכל בעל החשבון לתת צ'קים כנגד החשבון המוגבל, או לחילופיו לפתוח חשבון חדש שממנו ימשכו צ'קים. ההגבלות כאמור, תקפות למשך שנה מיום הודעת הבנק ללקוח על מוגבלותו. מטרת החוק היא ליצור סדר בכל מה שקשור לשימוש בצ'קים, לשפר את מוסר התשלומים, להרתיע מפני חלוקת צ'קים ללא כיסוי על ידי הגבלות חמורות.

המשך לקרוא

הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס

שוק ההלוואות שנפתח לתחרות נתן אפשרות לחברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי וחברות מימון פרטיות לקבל אישור למתן אשראי. הלוואות הנלקחות מגופים אלו מכונים הלוואות חוץ בנקאיות. כיוון שאינם נלקחות מבנק.
בעקבות זאת התחרות גדלה והבירוקרטיה פחתה כך, שכיום ניתן לקבל הלוואות בסכומים נמוכים ( עד 25,000 ש"ח) באופן מקוון.

המשך לקרוא

הלוואה כנגד שיעבוד דירה

בעקבות מחירי הדיור הגבוהים, לא רבים האנשים שמחזיקים בבעלותם דירה. אך ברי המזל שיש להם יכולים למנף את עצמם בצורה משמעותית באמצעותה. דירה קיימת שווה המון כסף ולכן ניתן לקחת כנגדה סכום גבוה, שבמצב רגיל הבנקים וחברות האשראי נותנים בתנאים מגבילים וריביות גבוהות, האפשרות לקחת הלוואה על דירה קיימת נגזרת מהשווי שלה, וזה מאפשר לנוטל ההלוואה למנף את הונו ולקבל כסף נזיל כדי להשקיע בנכס נוסף שיביא תשואה גבוהה בעתיד, או בעסק רווחי. כך שבאמצעות דירה שברשותו הוא יכול להכפיל את הונו.

המשך לקרוא

הלוואות כנגד נכס

הלוואות קטנות שנלקחות לאורך תקופה, מצטברות ולעיתים מגיעות לסכומים גדולים המעמיסים על ההוצאה החודשית השוטפת. התהליך מתחיל לרוב בלקיחת הלוואה קטנה, כדי לבצע שיפוץ והפקיד בבנק מוכר אותה בריבית משתלמת. לאחר מכן לצורך טיפול רפואי, או חופשה והלוואה נוספת לסגירת המינוס. מכאן הסכומים נערמים ונערמים, הריביות גבוהות וקשה לעמוד בהחזרים, אז כדי לכסות את הבור שנוצר לוקחים עוד הלוואה. ההלוואות קטנות יחסית כ – 20-50 אלף ש"ח כל אחת והבנק מאשר אותם בקלות יותר. חברות האשראי משווקות אותן בכל עת וכמעט בכל שיחה יזומה מציעים הלוואות קטנות, בתנאים טובים שלא יחזרו.

המשך לקרוא

הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה

כפי שמשכנתא מיועדת לרכישת דירה, הלוואה לכל מטרה מיועדת לכל מטרה שאינה רכישת דירה. היא קצרת מועד ומיועדת לסכום קטן יחסית. לדוגמא: טיול בחו"ל , קניית רכב, שיפוץ , מימון לימודים, חתונה, טיפול אסתטי, סגירת המינוס ועוד.

המשך לקרוא

הלוואה כנגד שיעבוד נכס

הלוואה כנגד שיעבוד נכס היא תופעה שתופסת תאוצה בקרב בנקים וחברות אשראי חוץ בנקאיות, היא נקראת גם הלוואה כנגד שעבוד בטוחות נדל"ן קיימות. כך לדוגמה, ניתן להשתמש בהלוואה לצרכים מגוונים כדוגמת מינוף עסק קיים שיביא לרווחים גבוהים בעתיד, להשקעה בדירה נוספת, להשבחת נכס ואפילו להוצאה כדוגמת רכישת רכב יקר. הכסף ניתן ללווה, בתמורה לשיעבוד נכס קיים שבבעלותו ששוויו מכסה את ההלוואה, וניתן לממש אותו בעת אי עמידה בתשלומי ההתחייבויות.

המשך לקרוא