הלוואה למסורבים באישור מיידי!

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שאינה מגיעה מבנק, פועל אותו מנגנון כלשהו שאינו קשור לבנק. בניגוד להלוואות הניתנות על ידי בנקים, ההלוואה החוץ בנקאית ניתנת על ידי חברות פיננסיות או חברות הלוואות פרטיות. זהו פתרון פיננסי נוסף שלא מושג במוסדות הבנקאיים הרגילים ומקבל פופולריות גם בישראל וגם ברחבי העולם. ההלוואה החוץ בנקאית עשויה להיות מורכבת יותר בנוגע לתנאים וריבית, אך היא יכולה להיות אופציה משתלמת לאלו שאינם מעוניינים או מוכנים לפנות לבנקים לקבלת הלוואה.

בטחונות וערבויות הם דרכים של המלווה להבטיח שיקבל את הכסף בחזרה, גם אם הלווה מתקשה או מפסיק לשלם. כשלוקחים הלוואה מיידית במזומן, בדרך כלל בגלל דחיפות או קושי כלכלי, המלווים ירצו לראות כמה שיותר "ביטחונות" כאלה כדי להסכים לתת את ההלוואה. אז מה הם בעצם דורשים?

הנה סקירה של הבטוחות הנפוצות ביותר בהלוואות חוץ בנקאיות:

• נגד שעבוד נכס – רישום הערת אזהרה על נכס שבבעלות הלווה (בדרך כלל דירה או רכב), המקנה למלווה זכות לתפוס אותו אם הלווה לא מחזיר כמתחייב.
• ערבים – לרוב בני משפחה או חברים קרובים, שמתחייבים לשלם את ההלוואה במקום הלווה אם הוא לא עומד בתשלומים.
• שיקים דחויים – הלווה נותן מראש שיקים עתידיים למלווה, כך שאם יפסיק לשלם – יוכלו לפדות את השיקים האלה בבנק.
• הוראת קבע או הרשאה לחיוב חשבון – הרשאה של הלווה למלווה למשוך את הכסף ישירות מהחשבון שלו, גם אם לא יאשר את זה מראש.
• עיקול זמני – במקרים מסוימים, המלווה יבקש מבית משפט לעקל זמנית את חשבון הבנק של הלווה, כדי למנוע ממנו למשוך את הכסף לפני שההלוואה נפרעה.

זו לא רשימה ממצה, ויש עוד שיטות "יצירתיות" לגבות כספים. החשוב הוא להבין את המשמעות של כל סוג בטוחה, ולשקול בזהירות לפני שמתחייבים. הנה ריכוז של היתרונות והחסרונות:

אז איפה כן אפשר לקבל הלוואה אם הבנק מסרב? בשורה התחתונה – יש יותר אופציות ממה שאתם חושבים. גם אם ההצעות של הבנק לא מספיק אטרקטיביות, עדיין כדאי להרחיב את היריעה ולחפש מקומות אחרים שיתנו לכם הזדמנות. הנה כמה מקורות מרכזיים לאיתור הלוואה פרטית מיידית או הלוואה חוץ בנקאית למסורבים:

הלוואה חוץ בנקאית  

חברות אשראי חוץ בנקאיות הן המקור המרכזי להלוואות למסורבי בנקים. הסטנדרטים והקריטריונים שלהן מחמירים פחות, והן פתוחות יותר להתחשב בנסיבות האישיות של כל לקוח. 

חלק מהחברות האלו מתמחות במתן הלוואה בצ'קים או הלוואה בכרטיס אשראי למשל, כך שתוכלו לקבל את הכסף באופן שהכי נוח לכם.

יש גם חברות שמאפשרות לקחת הלוואה בהוראת קבע נוחה או הלוואה במזומן, ואפילו הלוואה במזומן תוך שעה בחלק מהמקרים הדחופים במיוחד. רק תזכרו – הריביות בהלוואות כאלו גבוהות יותר מהבנק ולרוב נעות בין 5% ל-18%. אבל בהחלט שווה לבדוק ולהשוות תנאים בין החברות השונות.

הלוואה בנקאית מבנק אחר 

לפעמים הסירוב של הבנק שלכם הוא לא בהכרח "גזר דין" סופי. למרות שהקריטריונים של רוב הבנקים דומים, עדיין יש הבדלים מסוימים בין בנק לבנק. אולי יש לכם קצת יותר היסטוריה עם בנק מסוים, או שהניקוד האישי שלכם שם טיפה יותר גבוה. אז שווה לנסות ולהגיש בקשה גם לבנק אחר לפני שמוותרים לגמרי על הלוואה בנקאית רגילה.

הלוואה מחברות ביטוח כנגד נכס

עוד אפשרות מעניינת למסורבי בנק שיש ברשותם נכס כמו דירה או רכב, היא לקחת הלוואה מחברת ביטוח תמורת שעבוד הנכס. במקרה כזה, חברת הביטוח תיתן לכם הלוואה בתנאים יחסית נוחים, כי מבחינתה זו השקעה בטוחה – גם אם חלילה לא תעמדו בתשלומים, היא תוכל לממש את הנכס המשועבד ולכסות את ההפסד.

היתרונות של ההלוואה הזו הם שבדרך כלל היא ניתנת בריבית אטרקטיבית יותר מאשר סתם הלוואה למוגבלים, בזכות הביטחונות שאתם נותנים לחברה. בנוסף, לרוב ניתן לפרוס את ההחזר על פני תקופה ארוכה יותר, מה שמוריד את התשלום החודשי. מצד שני, חשוב לזכור שאתם "שמים את הנכס על הקו" – במקרה של קושי בהחזרים, אתם עלולים לאבד אותו לטובת החברה.

הלוואה חברתית או ממשפחה וחברים

בואו נודה באמת – לא תמיד נעים או קל לבקש כסף מאנשים קרובים. אבל במקרים מסוימים זו יכולה להיות דרך מצוינת להשיג הלוואה מיידית להיום בתנאים נוחים במיוחד. אם יש לכם בני משפחה או חברים טובים שיכולים ומוכנים לעזור, כנראה שתקבלו מהם ריבית נמוכה משמעותית (ואולי בכלל בלי ריבית).

עם זאת, חשוב לגשת להלוואות כאלו בצורה מסודרת ומכבדת. תעלו את הנושא בעדינות, הציגו תוכנית פירעון ברורה, ואל תיקחו את הנדיבות כמובנת מאליה. אל תשכחו גם להעלות על הכתב את התנאים המדויקים – ככה תמנעו אי-הבנות מביכות בהמשך הדרך.

כשניגשים לקחת הלוואה, ובפרט הלוואה למסורבי אשראי, חשוב מאוד לבצע "שיעורי בית" מקדימים ולהגיע מוכנים. בחירה נכונה של ההלוואה יכולה לחסוך לנו הרבה כסף וצרות ראש בהמשך הדרך. הנה כמה פרמטרים מרכזיים שחשוב לשים אליהם לב:

• מטרת ההלוואה

לפני שמתחילים לבדוק אפשרויות, חשוב לעצור רגע ולהגדיר לעצמנו בבירור: בשביל מה בדיוק אנחנו צריכים את הכסף? האם מדובר בהוצאה חד פעמית או מתמשכת? האם זה צורך אישי דחוף (למשל, תשלום לטיפול רפואי) או יעד עסקי ארוך טווח (כמו השקעה בציוד או במלאי)?

ככל שנהיה יותר ספציפיים, כך נוכל למקד טוב יותר את החיפוש שלנו רק בסוגי ההלוואות שרלוונטיים לנו. 

• סכום ההלוואה

הצעד הבא הוא לחשב בקפידה כמה כסף אנחנו באמת צריכים. מצד אחד, כדאי לקחת את הסכום המינימלי שיספיק למטרה שהגדרנו – כי ככל שלוקחים יותר כסף, כך צוברים יותר חובות והתחייבויות. אבל מהצד השני, אם כבר עוברים את התהליך, אולי עדיף "לעגל כלפי מעלה" ולקחת קצת יותר ממה שצריך, כדי שיהיה לנו קצת יותר מרווח ביטחון למקרה של הוצאות לא צפויות.

ההמלצה שלנו – תנסו לאזן בין שני הצדדים. אל תלוו יותר מדי, אבל אל תהיו גם יותר מדי קמצנים עם עצמכם. הכי טוב שתעשו תחשיב מפורט של ההוצאות הצפויות לפי המטרה שהגדרתם, ותוסיפו כ-10%-20% כרזרבה לביטחון.

• תזרים המזומנים והיכולת לעמוד בתשלומים

אוקיי, אז חישבנו את הסכום שאנחנו רוצים. עכשיו כדאי לחזור "אחורה" ולבדוק – האם אנחנו יכולים להרשות לעצמנו לקחת את ההלוואה הזו? זו אולי השאלה החשובה ביותר לפני שסוגרים עם המלווה.

בדקו שוב את ההכנסות והוצאות שלכם (כדאי להסתכל על 3 חודשים אחורה לפחות). בנו "תזרים מזומנים" עתידי – כמה כסף יכנס וכמה ייצא בכל חודש? האם התחזית אופטימית או שיש חששות? נסו להעריך את הסיכונים בצורה ריאלית. חישבו כמה אתם יכולים לשלם מדי חודש, מבלי שזה יפיל אתכם לגירעון או לחובות נוספים.

זכרו, המטרה היא להשתמש בהלוואה כדי לייצב את מצבכם הכלכלי ולהתקדם – לא כדי להיכנס למעגל אין סופי של התחייבויות. אם נראה לכם שהתשלומים גבוהים מדי, אולי כדאי קודם למצוא דרכים לצמצם הוצאות או להגדיל הכנסות, ורק אחר כך לגשת להלוואה.

• ריבית ההלוואה והעלויות הנלוות

עכשיו בואו נדבר קצת על העלויות של ההלוואה עצמה. הלוואות למסורבים בדרך כלל יקרות יותר מהלוואות בנקאיות רגילות, בגלל הסיכון הגבוה יותר של המלווים. אבל זה לא אומר שצריך להתפשר על תנאים גרועים!

שימו לב במיוחד לריבית השנתית המדויקת, כי גם הפרש קטן של אחוז אחד או שניים יכול להצטבר לסכומים משמעותיים על פני זמן. בדקו גם מה קורה עם הריבית במקרה של פיגורים – האם היא קופצת משמעותית? האם נצברת ריבית דריבית?

בנוסף לריבית, חשוב לשים לב גם לעמלות ולעלויות חד פעמיות כמו דמי פתיחת תיק או עמלות הקמת הלוואה. אלו אמנם נראות קטנות אבל עלולות להיות משמעותיות. ושאלו גם על עמלות או קנסות אם תרצו לסלק את ההלוואה מוקדם. בקיצור, קראו את ה"אותיות הקטנות" בחוזה!

גם אחרי שהצלחנו לקבל הלוואה למסורבים ופתרנו את הבעיה הדחופה, חשוב לא לשקוט על השמרים. עכשיו זה הזמן להתחיל לבנות לעצמנו עתיד פיננסי יציב יותר, כדי להימנע מסירובים של הבנק בהמשך הדרך. הדרך הטובה ביותר לעשות את זה היא לעבוד על שיפור הדירוג האישי שלנו במערכת ה-BDI (המערכת של חברות האשראי ישראל לניטור יכולת ההחזר של הלקוחות).

אז מה אפשר לעשות כדי לשדרג את הניקוד שלנו ב-BDI? הנה כמה צעדים מומלצים:

• לשלם תמיד בזמן את כל ההתחייבויות – משכנתא, שכירות, תשלומי הלוואות, כרטיסי אשראי וכו'. עדיף להקים הוראות קבע כדי להימנע מפספוסים.
• לא למשוך יותר מדי כסף או צ'קים מהחשבון, כדי שלא יהיו חריגות ממסגרת האשראי או צ'קים ללא כיסוי.
• לנסות ולהגדיל בהדרגה את ההכנסה הקבועה שמופקדת לחשבון הבנק, למשל על ידי בקשת העלאה במשכורת או מציאת מקורות הכנסה נוספים.
• להתחיל חסכון קבוע קטן שיצמח לאורך זמן, ויראה לבנק שיש לנו אחריות ויכולת כלכלית.
• לצמצם הוצאות מיותרות ולהתמקד בתשלום חובות קיימים, כדי להראות מגמת שיפור בחשבון.
• אם יש הערות שליליות בעבר (כמו עיקולים או הגבלות), כדאי לפנות לבנק או לרשויות ולברר אם אפשר למחוק אותן בדיעבד.
• להיות בקשר עם הבנק ולשתף אותו בשינויים חיוביים כמו קבלת משרה חדשה, גידול במשכורת, תשלום חובות וכו'.

ברגע שה-BDI שלנו יתחיל לטפס מעלה, גם היחס של הבנקים והמלווים האחרים ישתפר בהתאם. פתאום נקבל הצעות אטרקטיביות יותר, ריביות נמוכות יותר, ואולי אפילו נוכל לקבל הלוואה ללא ריבית בבנק בזכות האמון שצברנו. כמובן, כל השינויים האלו לא קורים ביום אחד – צריך סבלנות ועקביות לאורך זמן. אבל בסופו של דבר, ההשקעה הזו בבניית דירוג אשראי חיובי תשתלם לנו מאוד בהמשך החיים.

ואם בכל זאת יש תקופות קשות שבהן קשה לעמוד בהתחייבויות? אל תחששו לגשת לבנק ולעדכן אותם בזמן על שינויים בנסיבות החיים. רוב הבנקים יעדיפו לעבוד איתכם על הסדר תשלומים מקל, מאשר לקבל הפתעות לא נעימות. גם אם זה לא משפיע ישירות על ה-BDI, זה עדיין עדיף מאשר להגיע למצב של "הלוואות בפיגור". 

ואם אתם מרגישים שאתם זקוקים לעזרה או ליווי מקצועי בכל התהליך הזה – זכרו שהצוות שלנו בהלוואה טובה תמיד זמין לייעוץ ותמיכה.

הלוואה חוץ בנקאית עשויה להתאים למגוון רחב של אנשים ועסקים. כאשר נדרשת הלוואה מהירה, גמישה ולא מוגבלת על ידי התנאים הקשים של הבנקים, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות אופציה משתלמת. כמה דוגמאות למי שהלוואה חוץ בנקאית עשויה להתאים לו כוללות:

1. אנשים עם אשראי רע: אנשים שאינם מצליחים לקבל הלוואה מהבנקים בשל בעיות אשראי, יכולים לפנות להלוואה חוץ בנקאית.

2. עסקים קטנים ופרטיים: עסקים שאינם עונים על דרישות הבנקים לקבלת הלוואה, יכולים למצוא בהלוואה חוץ בנקאית פתרון פיננסי.

3. אנשים עם צורך להלוואה מיידית: במקרים בהם נדרשת הלוואה במהירות גדולה, הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות אופציה נוחה ומהירה.

4. אנשים עם צורך להלוות סכומים גדולים: במקרים שבהם נדרשים סכומים גדולים שאינם זמינים מהבנקים, הלוואה חוץ בנקאית יכולה לספק את הפתרון הנדרש.

תנאי הסף לקבלת הלוואה חוץ בנקאית עשויים להשתנות בין חברות ההלוואות השונות, אך כאלו הם כמה מהתנאים הנפוצים:

1. גיל מינ': רוב החברות דורשות ממועמדים להיות בגיל 21 ומעלה כדי להתקבל לקבלת הלוואה.

2. הכנסה קבועה: רוב החברות דורשות הכנסה קבועה מהמועמד, כדי לוודא יכולת החזר ההלוואה.

3. אישור אשראי: חלק מחברות ההלוואות עשויות לבצע בדיקת אשראי למועמד, אך אין כוח ניתוח באופן כללי כמו בבנקים.

4. סכום מינימלי להלוואה: רוב החברות מציינות סכום מינימלי להלוואה, כך שאין אפשרות לקבל הלוואה מאלה בסכומים קטנים מדי.

5. התנהגות פיננסית קודמת: בכמה מקרים, ייתכן וידרשו הלוואות חוץ בנקאיות לפרטיות עם תנאי מעמד פיננסי קודם חיובי.

תהליך בקשת הלוואה חוץ בנקאית עשוי להיות דומה באופיו לתהליך הבקשה להלוואה מבנק, אך עשוי להיות פחות מורכב ומהיר יותר באופן כללי. הנה כיצד עשוי להיראות תהליך כזה:

1. הגשת הבקשה: המועמד ממלא את טופס הבקשה המקוון או מגיש בקשה באופן פיזי לחברת ההלוואה החוץ בנקאית. ייתכן וידרשו מידע אישי, כגון פרטים אישיים, נתונים פיננסיים ומסמכים נוספים.

2. בדיקת אשראי: החברה עשויה לבצע בדיקת אשראי למועמד, אך כך נעשה בצורה פחות מורכבת מאשר במקרה של בנקים.

3. החלטה על התנאים: לאחר בדיקת האשראי, החברה תקבע את התנאים והריבית המתאימים למועמד, תוך התחשבות ביכולת הפיננסית שלו.

4. חתימת ההסכם: לאחר אישור ההלוואה והתנאים, המועמד חתום על ההסכם וההלוואה מועברת אליו, רגע לאחר מכן.

5. העברת הכספים: ברוב המקרים, הכספים מועברים ישירות לחשבון הבנק של המועמד, תוך זמן קצר לאחר האישור.

6. החזר הלוואה: כמו בכל הלוואה, המועמד חייב להחזיר את הסכום של ההלוואה על פי התנאים שנקבעו בהסכם, כולל הריבית הנדרשת.

זמן ההמתנה לקבלת הלוואה חוץ בנקאית עשוי להיות קצר יחסית בהשוואה לבנקים. ברוב המקרים, הלוואה חוץ בנקאית ניתנת בתקופה קצרה יחסית, וניתן לקבל אישור והעברת הכספים תוך כמה ימים או שבועיים. זמן ההמתנה יכול להשתנות בהתאם לפרטי הבקשה, לתנאי ההלוואה, ולתהליכי הבדיקה של החברה המעניקה את ההלוואה. כמובן שיש להשוות בין החברות ולבחון את תנאי ההלוואה וזמני ההמתנה לפני קבלת החלטה.

הזמן הממוצע לקבלת הלוואה חוץ בנקאית עשוי להשתנות בהתאם לחברת ההלוואה ולתנאי הבקשה, אך בדרך כלל ניתן לקבל אישור והעברת הכספים תוך זמן של כמה שעות במקרים דחופים ועד כמה ימים.

הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות על ידי גופים פיננסיים שונים שאינם בנקים. כאלו הלוואות ניתן לקבל מהן מספר גופים, כולל:

1. חברות הלוואות פרטיות: חברות פיננסיות פרטיות שמתמחות במתן הלוואות ללקוחותיהן, לרוב בתנאים ובריבית שונים מאלה של הבנקים.

2. פלטפורמות פיננסיות מקוונות (הלוואות פרטיות): פלטפורמות פיננסיות באינטרנט שמתווכות בין מתנדבים לבין משקיעים, ומאפשרות לקבל הלוואות בדרך פשוטה ונוחה.

3. קרנות פיננסיות: קרנות פיננסיות גדולות עשויות להעניק הלוואות לעסקים או לפרטיים על מנת לקדם פרויקטים מסוימים.

4. תאגידים פיננסיים ובתי עסק: תאגידים פיננסיים וחברות בתי עסק יכולים להציע הלוואות חוץ בנקאיות כחלק מתוכניות המימון שלהם, חברות אשראי לדוגמא.

סכום ההלוואה חוץ בנקאית עשוי להתנהל בין 3,000 אלף ש"ח ועד 200,000 אלף ש"ח, ובמקרים חריגים, כאשר המועמד מספק נכס כבטח, ניתן להגדיל את הסכום באופן משמעותי יותר. בכל זאת, על כל תנאי ההלוואה, כולל הסכום, תנאי התשלום והריבית, יש להשוות בקפידה על מנת להבין את ההתאמה לצרכי הלווה ולהבטיח יכולת החזרה במועדים הנכונים.

ריבית הלוואה חוץ בנקאית עשויה להשתנות מאוד, והיא עשויה להתנהל בטווח בין 7% ל־20% או אף יותר, בהתאם לתנאי השוק, לסכום ההלוואה, לתקופת ההחזר ולפרמטרים נוספים. מומלץ לשווק ולהשוות את התנאים של מספר חברות ההלוואות חוץ בנקאיות על מנת למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכיך ולתקציבך.

הריבית להלוואה חוץ בנקאית נחשבת בדרך כלל באופן שוטף ומשתנה בהתאם לתנאי השוק ולתנאי ההלוואה המגובים בהם הלווה. תנאי הריבית נקבעים על ידי הלווה, ובדרך כלל ניתן למצוא את הריבית המשוערת בתוכן ההסכם של ההלוואה.

לרוב, הריבית להלוואה חוץ בנקאית מחושבת על בסיס יתרת החוב ומשך זמן ההלוואה. היא יכולה להיות קבועה לכל תקופת ההלוואה או להשתנות בהתאם לשינויים בשוק כמו שינויים בשיעור ריבית מקובל (כמו שיעור LIBOR) עם קיבוע מועדי קביעה כמו שנתיים וחמש שנים.

לחישוב הריבית על ההלוואה ניתן להשתמש בנוסחה פשוטה: סכום ההלוואה * שיעור הריבית השנתי. יתרה מזה, תוספים נוספים עשויים להיות כלולים בתנאי ההלוואה, כגון תשלומים נוספים כשוברי דיבידנד על עמלות פיקדון, וכו'.

חשוב להבין את כל תנאי הריבית ולהשוות בין הצעות שונות כדי לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לך.

לחישוב ריבית הלוואה לחצו כאן>>